Пластиковые деньги IT-клуб: техновости

Пластиковые деньги

Вторник, 14 августа 2007 года, № 141 (211) а - № 76 (384)

Пластиковая карта

Среди всего перечня возможностей, которые предоставляют пользователям пластиковые карточки, в Украине сейчас востребованными являются лишь несколько.

Самый типичный пример – предприятие имеет свои зарплаты проекты, то есть на карточку работники получают заработную плату и раз в месяц снимают эти средства. И этим их “общение” с пластиком практически заканчивается.

Но в идеале карточек должен быть две – основная дебетная и кредитная, для подстрахования. Кроме того, не обязательно снимать всю сумму с карточки сразу, ведь ею можно рассчитываться в магазинах и тому подобное, а главное – не стоит бояться, что деньги исчезнут.

Возможности расчета в торговых сетях с помощью платежных карт становятся все более распространенными. Однако помехой является небольшое количество POS-терминалов, где принимают эти карточки. Собственно, сеть банкоматов более разветвлена, и получить деньги наличностью проще, чем искать магазин с терминалом. Однако следует четко понимать, что не из всех карточек выгодно снимать средства – к примеру, снятие средств из кредитной карточки выливается в немалые комиссионные.

Лучше две, чем одна

“В первую очередь нужно знать, что есть очень много классификаций пластиковых карточек. Для потребителя самое первое деление – это дебетные и кредитные карточки. Во вторую очередь, украинец может разделить их на валютные или гривневые. Но это не значит, что гривневой карточкой нельзя рассчитаться за рубежом, ведь осуществляется конвертация. Обычно курс валюты берут среднерыночный плюс процент. То есть говорить о каких-то больших потерях не стоит”, – рассказал Алексей Другов, кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела Львовского банковского института Национального банка Украины.

Сама же дебетная карточка бывает двух типов – обычная и с кредитной линией (овердрафтом). Собственно, кредитная линия, как правило, бывает дополнением к зарплатних проектам. Во время расчета в торговой сети можно получить кредит в размере двух месячных заработков. Но эта услуга достаточно дорогая, почти три процента в месяц, то есть выходит, что деньги, одолженные в банке, вы будете отдавать под 36 процентов годовых (банки также предлагают так называемые льготные периоды, когда кредит можно погасить с минимальными потерями). Но плюсом такого кредита является очень простое погашение – едва лишь вам насчитывают на карточку заработную плату, долг автоматически будут погашать.

Как объяснил Алексей Другов, если дебетные карточки можно получить для снятия заработной платы, то кредитную банки выдают клиентам, с которыми работают не первый день. Собственно, есть определенная классификация кредитных карточек. К примеру, платежная система Visa предлагает целый спектр карт для физических лиц. Как объяснила Антонина Герфанова, менеджер по связям с общественностью Visa CEMEA, кредитная карточка Visa Electron станет вашей первой карточкой, ведь это базовая дебетовая карточка. Следующим шагом будет Classic. Gold и Platinum прежде всего предназначенные для зажиточных клиентов с хорошей банковской историей. И уже на элиту рассчитанные карточки Infinite. Однако нужно помнить, что три последних карточки не только дают многочисленные привилегии, например престиж, но и налагают на своего владельца обязанности тратить определенную, и очень немаленькую, сумму. Как добавляет господин Другов, разница между типами карточек в том, каким будет минимальный неснижаемый остаток, стоимость обслуживания и сумма той ссуды, которую предоставляет банк.

– Главное удобство – престиж, ведь к владельцу “золотой” карточки сразу будет другое обращение. Также владельцам престижных карточек предоставляют скидки на услуги – например, во время посещения гостиниц премиум-класса, на авиаперелеты или проезд в поездах. Если же вы пересекаете границу, то вам не нужно декларировать средств – вы имеете лишь карточку, и можете не бесспокоится о декларациях и объяснениях таможенникам.

Пластик выгоден. Но не всем

Расчеты же в торговых сетях постепенно получают распространения, хотя по этим показателям Украина существенно отстает от европейских государств. В конечном итоге, это не очень странно, ведь услуги банков в таком случае должна оплачивать торговая точка, что не слишком выгодно для нее. Выигрывает от этого лишь потребитель, поскольку за расчет карточкой он не несет никаких дополнительных расходов. Кроме того, карточкой рассчитываться ощутимо выгоднее, чем снимать для этого деньги в банкомате и дальше платить наличными. Однако установление POS-терминалов выгодное не всем предприятиям, ведь они должны платить около трех процентов комиссии банку. По словам Алексея Другова, через эти комиссионные даже за рубежом, где очень высокая степень проникновения платежных карт, некоторые магазины предлагают клиентам скидки, если они будут оплачивать наличностью. Такая практика часто случается в небольших магазинах сувениров, винтажних бутиках и тому подобное. Собственно, POS-терминалы наиболее типичны для больших торговых центров, где они могут окупиться за год-два.

Каким же образом можно посодействовать большему распространению платежных карточек? Как объясняет господин Другов, прежде всего банки хотя бы на определенное время должны отказаться от комиссий. Также, возможно, проводить общие акции или проекты банков и торговых центров – например, банк устанавливает терминалы, а торговая точка предлагает пользователям этих услуг скидки. Чтобы сделать кредитные карточки более популярными для физических лиц, следует отказаться от практики неснижаемых остатков, поскольку таким образом клиент фактически сам кредитует банк, и в целом в мировой практике от неснижаемых остатков уже отказались.

Платежная прозрачность

Однако стоит вглянуть и более глобально, ведь безналичные расчеты не просто выгоднее. Они безопаснее, потому что утерянных денег вы не вернете, а потерянную карточку относительно легко возобновить. К примеру, в развитых странах “на руках” у населения не более чем 20-25 процентов наличности, против 70 процентов в странах, которые развиваются. Такое соотношение ведет к развитию теневой экономики, уклонение от уплаты налогов, коррупции, а также увеличения расходов на обработку наличности, ведь на печать новых купюр, обмен банкнот, инкассацию и тому подобное ежегодно тратят значительные суммы, около 5-7% ВВП. Собственно, чтобы внедрить электронные платежные системы, в мире используют большое количество экономических и законодательных рычагов. Например, снижение НДС при оплате товаров и услуг пластиковыми карточками, обязательное установление POS-терминалов в точках с большим оборотом и тому подобное. Как объяснил Антонин Єрмоленко, чильник представительства компании Visa в Украине, в нашей стране тоже была инициатива стимулировать установление срокалив, однако в соответствующем постановлении Кабмина не предусматривали никаких санкций за ее нарушение. То есть практического эффекта она не имела. Это очевидно и является одной из причин, почему Украина за уровнем “пластиковых” расчетов в торговых сетях существенно отстает от тех же Грузии, Туркменистана и Таджикистана.

Оружие против мошенника – внимательность

При переходе на расчеты пластиковыми кратками есть еще один важный момент – безопасность. “Легче потерять карточку, чем стать жертвой плутов”, – уверен Алексей Другов. Наибольшая же опасность – это многообразные интернет-расчеты. Есть целая классификация нарушений в он-лайне – к примеру, фишинг, когда клиенту поступает письмо вроде бы от банка, который просит клиента обновить пароль и личные данные, которые попадают к плутам. Кроме того, опасны интернет-магазин однодневки, которые хранят очень много конфиденциальной информации о счетах клиентов и пользуются ею в преступный способ. Как объясняет господин Другов, для интернета нужно иметь отдельную карточку и хранить на ней небольшие суммы. И невзирая на то, что во всем мире суммы потерь составляют миллиарды, бояться, что из вашей карточки исчезнут все деньги, не нужно, если не забывать об элементарных правилах безопасности. К примеру, он рассказал о таком случае – карточка попала в руки мошенника, который поехал за границу. Воспользовавшись тем, что в большинстве европейских магазинив при покупке на сумму менее чем 50 евро не проверяют остатка на счете, мошенник прошелся по магазинам, осуществив много мелких покупок, и владелец карточки за три дня получил счет на десять тысяч долларов. Чтобы не попасть в такую ситуацию, стоит воспользоваться четырьмя “золотыми” правилами, которые предлагает компания Visa:

1) Пин-код нельзя записывать на карточке или хранить рядом с ней.

2) Снимая деньги в банкомате, убедитесь, что никто не стоит за спиной на расстоянии, что позволяет увидеть набранный пин-код.

3) В конце месяца нужно проверять все осуществленные операции по выписке из банка.

4) В случае кражи или потери карточки нужно немедленно известить об этом банк и заблокировать счет.

СПРАВКА

Состояние рынка платежных карточек в Украине за I полугодие 2007 года

Количество платежных карточек, что их эмитировали украинские банки, – 35655 тыс. шт., из них с дебетной функцией – 28041 тыс. шт., кредитной – 7614 тыс..;

Количество банкоматов увеличилось на 11% (до 17464), платежных терминалов – на 13% (до 77448).

Сумма операций, осуществленных с помощью платежных карточек, что их эмитировали банки, за I полугодие выросла на 47% – до 93,6 млрд.

Объем операций из получения наличности вырос на 29,1 млрд. грн. и превысил 90,296 млрд. грн. (96,5% общей суммы операций с карточками), безналичных платежей – на 1,043 млрд. грн. и составляет 3,281 млрд. грн. (3,5%).

На 01.07.2007 г. членами внутригосударственных и международных карточных платежных систем были 113 банков.

Виктория Петрущак